一、研究背景与研究目标
在基本医保实现全民覆盖的同时，商业健康保险也得到快速发展，业务规模不断扩大，服务人群逐步增加，保障内容日益丰富，模式创新逐渐深入，已经成为国家医疗保障体系的重要组成部分，成为民众健康保障生活中不可或缺的健康服务供应商。但我国商业健康保险的发展仍存在诸多的问题，如产品服务单一、发展缓慢、政策支持不够等。而美国美国作为世界上商业健康保险最为发达的国家,在其发展过程中积累了很多成功的经验。
本课题是基于以下几点来研究的：首先，研究美国目前的商业健康保险商业模式及其带来的相应作用；接着，研究我国目前的商业见保险的商业模式的发展现状、遇到的困境以及需要改进的地方。
针对研究出来的结果，就商业健康保险商业模式选择方面，给我国提出建议。从各方面探讨出适合我国国情的商业健康保险的商业模式。
二、文献综述
面对当前我国商业健康保险发展速度加快，保费收入增长明显；市场主体众多，竞争激烈；商业健康保险积极参与基本医疗保障制度建设；健康管理理念逐渐引入商业健康保险的经营管理过程之中的现状，需要采取相应的措施，予以加速商业健康保险发发展，从而建立适合我国国情的商业健康保险发展模式。为此，本文研究分析了美国的商业健康保险商业模式，从中吸取成功的经验，再结合我国发展现状，提出建设性的建议和意见。
首先需要了解我国商业健康保险的发展状况，《商业健康保险发展现状和新要求》1一文介绍了我国商业健康保险发展的现状：发展速度加快，保费收入增长明显；市场主体众多，竞争激烈；商业健康保险积极参与基本医疗保障制度建设；健康管理理念逐渐引入商业健康保险的经营管理过程之中。具体还需了解还有以下几点：我国商业健康保险的困境，未来展望、商业模式等。在《我国商业健康保险的发展困境及对策初探》2中详细地介绍了我国商业健康保险发展的困境：市场潜力巨大，但发展缓慢；产品缺乏新意，行业竞争无序；保险公司参与社会基本医疗保障制度建设进程缓慢；欲通过健康管理降低赔付率仍需假以时日。文献《新形势下我国商业健康保险发展展望》3 对我国商业健康保险的发展进行了良好的展望：积极参与我国医疗保障体系建设；加大风险识别力度进行产品细分；引入健康管理服务控制道德风险；运用大数据等信息技术弱化信息不对称。同时，《新医改背景下中国商业健康险的发展》4提出我国商业健康险发展的应对之策：积极争取国家政策支持；积极探索商业保险与社会医保的融合对接模式，实现全方位、多形式合作；通过资本纽带和战略合作，打造健康险产业价值链；保险公司要在专业能力建设上苦练内功。
有了宏观的状况分分析，下面就需要我国现有的商业健康保险发展的商业模式。《商业健康保险创新发展模式研究》5从产品与服务的角度提出几种创新的发展模式：一是产品创新，以疾病险为基础开发“保障＋服务”新型健康险产品，丰富保险责任，将健康管理产品化；二是服务创新，以服务推动健康管理，完善服务职能，改变服务定位；三是运营创新，完善以保障为核心、集服务和风险控制为一体的管理体系，形成“健康保障＋健康管理＋医疗服务”的新型健康保险运营支持体系；四是战略创新，投资健康保险相关领域，规划健康保险的产业发展战略，最终实现健康保险产业独立经营和上市。同时，《中国( 上海) 自贸区商业健康保险发展的启示》5一文更是具体研究了几种商业健康保险的发展模式：监管制度自由开放模式；银保合作模式；个性化的保险产品模式；营销方式积极主动模式等。
接着，分析美国成功的商业健康保险的发展模式。《美国健康产业发展及对我国的启示》6首先分析了美国商业健康保险发展的现状与特点：高度市场化；规模化发展；依托科技创新；政策支持和市场监管。《美国健康险市场的发展及对我国的启示》7介绍了几种模式：美国联邦政府医疗保障计划；美国政府医疗补助计划；军队医疗系统和TRICARE计划；联邦雇员健康福利计划。《新医改背景下中国商业健康保险发展模式研究》8具体介绍了以市场为导向的商业健康保险模式，它的特点是：业务模式属于管理式医疗；商业健康保险市场以团体健康保险为主；市场规模大、经营主体多、产品丰富。
我国现在已经有不少商业健康保险发展的较好模式，《微时代背景下的保险营销模式创新途径探究》9一文在对微时代所带来影响的分析后，提出我国保险营销模式的创新途径可沿着：对传统营销模式现状进行调研、厘清营销模式创新的逻辑思路、完善营销模式创新团队的建设、建立科学的营销绩效评价体系等四个方面来展开。同时，《大病医保中社保机构与商保机构合作机制研究》10提出新型社保机构与商保机构合作机制的构建路径：调整权力分配机制；明确责任分担机制；平衡利益分享机制。同时，《甘肃省商业健康保险发展探讨》11提出发展商业健康保险的建议借助政策契机，积极参与社会服务；深化医保合作，加强医疗风险管控；创新健康管理，提高专业化经营水平。
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